Инвестиции, вложения. Банковские депозиты, вклады. Особенности, преимущества, достоинства, выгода, опасности, риски, доходность

Особенности вложений, инвестиций в банковские депозиты. Выгода, реальная доходность вклада. Опасности и риски банковских депозитов (10+)

Вложения в банковские депозиты - за и против

Оглавление :: Поиск

Выгодно ли размещать средства на депозитах?

Ответ не однозначен. Все зависит от текущей ситуации. При вложениях в банковские депозиты, открытии вкладов нас подстерегают три основные опасности. Первая - инфляция, вторая - проблемы у банка, в котором мы открыли вклад, третья - обман со стороны банка, скрытые комиссии и непрозрачные условия.

На некоторых этапах экономического цикла банковские депозиты являются одним из самых привлекательных инвестиционных инструментов. Это бывает, когда ставки высоки, инфляция низкая, а производство начало расти. Фондовые рынки обычно опережают рост производства, растут раньше. Так что в этот момент цены на акции задраны, вложения в них становятся неинтересными. Самое время разместить деньги на депозиты и ждать падения цены акций (а оно обязательно наступит), чтобы вложиться в них.

Инфляция и процентные ставки по вкладам

Приводимая банком ставка процента - номинальная. Это означает, что если Вы вложили некоторую сумму на некоторый срок, то по истечении этого срока Вы получите вложенную сумму плюс процент, равный сумме вклада, умноженной на ставку процента. При этом Ваша потребительская корзина за это время подорожает. Может оказаться так, что хотя Вы и получите номинально больше денег, но с учетом подорожания потребительской корзины (инфляции), сможете купить товаров даже меньше, чем смогли бы купить до открытия вклада. Например, Вы делаете вклад под 4% годовых, а инфляция - 7%. Тогда Вы фактически подарите банку 3% за то, что он подержал Ваши деньги. Я призываю Вас никогда не открывать вклады под ставку ниже инфляции. Пусть банки стараются, работают, думают, но дают нам реально положительные процентные ставки. Иначе зачем вообще нам нужны вклады, мы будем искать альтернативные способы вложений, например, заплатим за свет на десять лет вперед. Электричество будет дорожать быстрее средней инфляции.

Но даже если мы открываем вклад под положительный реальный процент, ориентируясь на текущий уровень инфляции, инфляция может ускориться. Этот риск невозможно прогнозировать. С ним придется смириться, открывая депозит. Инфляция, конечно, не ускорится сразу в разы. Так что максимально мы потеряем несколько процентов реальной стоимости нашего капитала.

Сравнение доходности

Как сравнить доходность по различным депозитам? Номинальное значение ставки, приводимое банком, не позволяет сравнить доходность, если не изучить условия начисления процентов. Например, проценты могут начисляться каждый месяц, а могут - в конце срока. Начисленные каждый месяц проценты могут капитализироваться, присоединяться к основной сумме вклада, и на них тогда тоже будут начисляться проценты в следующих месяцах. Чтобы сравнить два вклада, Вы должны посчитать, какую сумму Вы получите в конце срока вклада, и сравнивать эти суммы.

Скрытые комиссии, непрозрачные условия

Многие банки прибегают к нечестным методам, таким как особые условия начисления процентов по депозитам, скрытые комиссии, туманные условия депозита. Встречал вклады, начисление процентов по которым зависит от пользования пластиковой картой этого банка, по которой идет фиксированная комиссия, делающая невыгодным процент по вкладу. Распространены вклады, обусловленные открытием пенсионного счета, заключением договоров страхования и т. д. Это все обычный спам и мусор. Оценить реальную доходность таких вложений с учетом всех факторов и рисков невозможно. Сложность продукта, который Вам предлагают, однозначно свидетельствует о его невыгодности. Задумайтесь, зачем усложнять хороший, привлекательный продукт.

Еще характерным способом обмана является наличие специальных условий снятия денежных средств по истечении срока вклада. Нередко такое снятие сопряжено с комиссией банка за вывод средств. Сравнивая условия разных банков, узнайте реальную сумму, которую Вы получите на руки по истечении срока депозита с учетом всех комиссий. Именно эту сумму и нужно сравнивать.

(читать дальше...) :: (в начало статьи)

Оглавление :: Поиск

К сожалению в статьях периодически встречаются ошибки, они исправляются, статьи дополняются, развиваются, готовятся новые. Подпишитесь, на новости, чтобы быть в курсе.

Если что-то непонятно, обязательно спросите!
Задать вопрос. Обсуждение статьи.